¿Se atisba una nueva batalla de los bancos por las hipotecas?

La banca, a las puertas de una batalla por las hipotecas de la competencia

BATALLA BANCARIA

La Ley Hipotecaria facilita en buena medida las subrogaciones y los expertos esperan que las nuevas ofertas de la banca en 2020 vayan en esa dirección.

El mercado hipotecario vivió un 2019 convulso por la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria en junio, que propició un retraso en las firmas de los contratos. Una vez que las aguas parecen volver a sus cauces, los expertos no esperan cambios drásticos en el panorama, aunque sí auguran una mayor batalla entre los bancos por ‘robar’ a la competencia las hipotecas de los clientes más solventes.

Hasta ahora, los bancos han centrado sus ofertas hipotecarias básicamente en atraer a los compradores que buscan el mejor préstamo para poder adquirir la vivienda soñada. Sin embargo, con los cambios normativos introducidos por la Ley Hipotecaria y la ralentización de las compraventas, no sería extraño que la política comercial se girase hacia atraer a los clientes de sus competidores, como ya ocurre en segmentos como los depósitos o las cuentas nómina. Es lo que se conoce como subrogación al acreedor de la hipoteca -las subrogaciones pueden ser al deudor, en las que cambia el titular de la hipoteca, o al acreedor, en las que el cliente cambia de banco-.

“El cambió más esperado para este año tiene que ver con la subrogación”, reconoce Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.com, en declaraciones a EL BOLETÍN. “Esperamos que algún banco grande decida entrar en este mercado con ofertas competitivas que animen a los ciudadanos a cambiar su préstamo de entidad”.

De acuerdo con las últimas cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadística (INE), las subrogaciones al acreedor crecieron un 4,8% en octubre hasta un total de 1.025 cambios de entidad, pero la tendencia podría ir a más al calor de la nueva legislación. Aunque las subrogaciones han existido siempre, la Ley Hipotecaria ha introducido una modificación para favorecer el paso de un préstamo a tipo variable a uno a tipo fijo –actualmente más en boga- tanto dentro de la propia entidad como cambiando de ella. En ambos casos, la comisión por reembolso o amortización anticipada tendrá como límite del 0,15% del capital reembolsado anticipadamente durante los tres primeros años de vigencia del contrato de préstamo. Después, el banco no podrá exigir comisión alguna.

Tal y como destaca Colombelli, hasta ahora la nueva norma ha afectado directamente al sector hipotecario español en dos aspectos: “uno ha sido el retraso en las firmas de los préstamos y otro ha sido el retraso en las ofertas de las entidades”. “Al final los diferentes miembros del mercado han tenido un periodo de adaptación que se ha alargado más de lo esperado lo que ha provocado retrasos en las firmas y en las ofertas”, explica el experto de iAhorro.com, pero “en general, la ley aporta al sector más transparencia y protección para el usuario, por lo que una vez superado este tiempo de adaptación será muy beneficiosa para todos”.

De cara al nuevo año Colombelli no espera muchos más cambios en el mercado hipotecario español. “Al final del año notamos un fuerte impulso de las entidades por las hipotecas fijas. Con un euríbor en negativo, los bancos han apostado por este tipo de préstamos ya que les resultan más rentables que las hipotecas variables. El año comenzará igual que acabó 2019, solo quedad esperar cómo evoluciona la demanda de hipotecas”, reflexiona.

En lo que se refiere a las hipotecas a tipo variable, “es muy posible que el euríbor empiece el año igual que lo terminó, con leves subidas mensuales”. “Más allá del primer trimestre del año es muy difícil hacer una predicción ya que este índice es muy sensible a varios factores” como son las inestabilidad política, la situación económica de Europa y las medias que empiece a tomar la nueva presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde.

Publicado en: https://www.elboletin.com/

 

 

Los bancos adaptan la oferta hipotecaria a la nueva ley

La banca acelera la adaptación de su cartera hipotecaria a la nueva ley

Algunos bancos han decidido apostar por el volumen –conseguir el mayor número de clientes posible– y otros se han decantado por el precio, pero prácticamente todo el sector financiero español ha decidido adaptar su cartera de créditos hipotecarios y avanzarse a la entrada en vigor de la le hipotecaria el próximo 16 de junio. Y, como recientemente apuntaba el Banco de España, el nuevo cambio legislativo no le va a salir más barato al usuario, si bien, las entidades han optado –en general– por ajustar la oferta y por tanto el precio a cada cliente que, eso sí, no tendrá que hacer frente a los gastos de constitución  del crédito (tasación y apertura a parte).

Desde que el Tribunal Supremo publicó en octubre su polémica sentencia sobre el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD), que dio origen al cambio legislativo que aún debe entrar en vigor, las hipotecas han pasado por una montaña rusa: desde la paralización de firmas, hasta las subida de precios, pasando por un retroceso posterior par parte de algunas entidades y, al final, una subida generalizada, aunque limitada.

De hecho, el Banco de España señaló recientemente que la nueva ley encarecerá los créditos inmobiliarios. Y se refería, particularmente, a que la limitación de las comisiones para la amortización anticipada de un préstamo «podría propiciar un cierto aumento de los tipos de interés de los nuevos préstamos», especialmente en el caso en los que se aplica este tipo. Cabe recordar que la normativa obliga a las entidades a limitar al 2% del capital amortizado la comisión máxima en el caso de que el cliente cancele la hipoteca de forma anticipada en los 10 primeros años de vida, y del 1,5%, a partir de los 11 años. Antes de esta ley, el banco y el cliente pactaban esta comisión.

Ajuste de precios al alza

«Hemos observado cierto ajuste de los precios al alza de entre 10 y 15 puntos básicos en los diferenciales«, afirma Juan Manuel Pedregal, director de producto de financiación del Banc Sabadell. En octubre del 2018, las ofertas más favorables registraban un diferencial del 0,89%. Algunas ahora marcan el 0,99%. Pero ese ajuste llega a ser incluso más elevado en algunos casos. «El diferencial mínimo está en el 1%, pero lo más frecuente es que alcancen el 1,20% o el 1,30%», apuntan fuentes de Bankia. De una u otra forma, lo cierto es que las hipotecas que se comercializan ya en el mercado español no tienen mucho que ver con las que publicitaban a en noviembre pasado. En la oferta a 30 años de Bankinter, el tipo de interés era del 2,25% y ahora es del 3,35%; Sabadell ofrece ahora el 2,5% cuando hace cinco meses cargaba el 3,45%, CaixaBank no ha modificado el tipo del 3,15%, Santander lo ha subido y Bankia lo ha reducido.

De todo ello, se deduce que las entidades han optado por una estrategia diferente, aunque sobre todo en apariencia. En la práctica, la oferta puede ser tan diferente como clientes acuden a la entidad en busca de un préstamo. «En nuestro caso no ha habido acción reacción: hemos asumido los gastos de las hipotecas como parte de las reglas del juego. Y hay que rentabilizarlas por otra vía, que es la captación de nuevos clientes, explican en Bankia, un entidad que acaba de lanzar una gran campaña publicitaria de sus créditos para vivienda en la que pretende ponderar la claridad de las cláusulas de sus hipotecas  -«No puede haber letra pequeña», dice el eslogan-, para el producto que ofrecen sin comisiones y que asume las condiciones de la nueva norma legislativa

Se impone el tipo fijo

El sector ha apostado por la hipoteca a tipo fijo. Para la mayor parte de las entidades esta modalidad representa el 60% de la contratación. Es el caso de CaixaBank, que en octubre apostó por una hipoteca a tipo fijo en la que el cliente podía conocer anticipadamente la cuota mensual, «lo que permite una mejor gestión de su economía familiar y estabilidad en el pago mensual sin riesgo de subida por cambios en el tipo de interés», explican fuentes de la entidad. No tienen comisión de apertura y estudio, tienen unas características definidas para que el cliente no se preocupe de la cuota e incorpora la nueva ley por lo que se refiere a los gastos asociados con la hipoteca (tasación, notaría, registro, gestoría y IAJD). La entidad solo financia el 80% del valor de la garantía cuando se trate de la vivienda habitual.

Las mejores ofertas de los bancos están a la vista. El tipo de interés que se ofrece en sus webs y campañas es el mejor que puede conseguir el cliente. Y ese solo lo obtendrá en el caso de que se ajuste a las condiciones que marca la entidad, principalmente vinculaciones: nómina, seguros, fondos de inversión y otras. En este aspecto existen diferentes políticas comerciales. En la mayor parte de los casos, esas vinculaciones, particularmente la nómina significa un ligero descuento, que acerca el precio al de la oferta. En el caso de los seguros, sin embargo, el cliente ya no está obligado por la ley a contratar un seguro de la entidad financiera, podría optar por el de otra entidad sin que eso supusiera un coste añadido, pero los bancos priman los suyos propios. «No es nuestro caso. Nosotros asesoramos al cliente en el seguro, aunque no bajamos el diferencial si lo contratan», explican en Bankia.

El mercado opta por precios a medida

No solo las grandes entidades bancarias están preparando su ofertas hipotecarias, «Algunos bancos explican que siguen trabajando como hasta ahora, aunque eso no impide que se estén adaptando en aspectos como la cobertura de los gastos. Abanca ha anunciado recientemente que se hará cargo del 100% de los gastos de notario, registro, gestoría, IAJD y tasación si la hipoteca se formaliza con la entidad», explican fuentes de Credimarket, una plataforma financiera que incorpora toda la oferta del mercado. Abanca antes cubría a medias con el cliente los gastos de notaría y el de gestoría, mientras que el de tasación lo cubría el cliente. En este caso concreto el cambio no significa un encarecimiento. El precio, de momento, se ha rebajado en las hipotecas mixtas, variables y fijas a 20, 25 y 30 años.

Sobre la evolución general de los precios de las hipotecas, Credimarket detecta de enero para acá un cierto encarecimiento de los intereses. «No podemos generalizar, cada entidad la ha aplicado en función de su cartera. Encontramos algunas que han encarecido solo las variables, otras que dentro de estas solo un tramo (o el fijo inicial o el variable posterior vinculado al euríbor), otros que las fijas, o las mixtas», destacan fuentes de la plataforma, que por otra parte apunte que algunos bancos están haciendo hipotecas más «a medida», en función del porcentaje de financiación o de los ingresos del futuro titular. Y a menos porcentaje de financiación o ingresos más elevados, menos interés.

Publicado en:  https://www.elperiodico.com/es

 

Los españoles tienen que destinar el sueldo íntegro de 7,3 años para adquirir una vivienda media

Los españoles tienen que destinar el sueldo íntegro de 7,3 años para adquirir una vivienda media

Los españoles necesitan destinar el sueldo íntegro de 7,3 años para adquirir una vivienda de tipo medio, cifra que es una décima superior a la registrada en el primer trimestre de 2019 y de 2017, según el ‘Índice de Esfuerzo Inmobiliario’ de ST Sociedad de Tasación.

Este indicador, incluido en el ‘Informe de Tendencias del Sector Inmobiliario con precios de vivienda’, se calcula a nivel de cada comunidad autónoma y tiene en cuenta el valor de mercado de la vivienda y los ingresos medios brutos anuales que publica el Instituto Nacional de Estadística (INE) en su encuesta anual de estructura salarial.

Por regiones, Baleares, con un desembolso íntegro del sueldo de 15,7 años, sigue siendo la comunidad autónoma donde se necesitan más años para acceder a una vivienda. Por detrás, le siguen Cataluña (8,3 años), Madrid (7,9 años), Galicia, Canarias y País Vasco (7,2 años), Andalucía (6,9 años), Cantabria (6,8 años) y Navarra (6,1 años).

Por debajo de los seis años se encuentran Castilla y León (5,7 años), Valencia (5,6 años), Asturias, Castilla-La Mancha y Extremadura (5,3 años) y Aragón (5,2 años). La Rioja (4,8 años) y Murcia (4,9 años) son las regiones en las que se necesitan menos años.

Por otro lado, el estudio también pone de relieve que la capacidad de endeudamiento para adquirir una vivienda ha mejorado en un punto en el primer trimestre de 2019, en comparación con el mismo periodo del año anterior.

 

Rentabilidad del alquiler cerca del 7,5%

Asimismo, el estudio incorpora indicadores de rentabilidad del alquiler, desarrollado por Urban Data Analytics (uDA). Así, adelanta que la rentabilidad media en alquiler alcanza el 7,46% en el primer trimestre de 2019, frente al incremento del 8,2% registrado en el mismo periodo de 2018.

Por provincias, destacan las rentabilidades medias brutas del alquiler registradas en Lleida (8,2%) y Toledo (8,1%). Por el contrario, las provincias que presentan rentabilidades medias más bajas son Guipúzcoa (4,8%), seguida de Vizcaya y Girona (5,3% en ambas).

En comparativa anual, destacan los crecimientos de Navarra, Toledo, Granada y A Coruña, que representan variaciones en las rentabilidades anuales del alquiler del 12,3%, del 8,5%, del 7,7% y del 5,2%, respectivamente.

Por el contrario, resalta el caso de Barcelona, que presenta una variación anual negativa del 15,6% del rendimiento de los alquileres, así como Madrid (-8,3%).

Por otro lado, el estudio pone de relieve que el precio medio de la vivienda se situó en el segundo semestre de 2018 en los 1.613 euros por metro cuadrado, un 2,7% más. Así, la variación anual de precios de vivienda nueva en 2018 se situó en el 5,5%. No obstante, Sociedad de Tasación ha destacado que están comenzando a detectarse síntomas de fatiga, “principalmente en algunas de las grandes capitales”.

Publicado en:  https://noticias.habitaclia.com

¿Sabes cómo funciona una hipoteca inversa?

El 87% de las personas mayores de 65 años en España tienen una vivienda en propiedad. Para muchos no es solo su casa, son también los ahorros de toda una vida. Pero se trata de activos inmovilizados, dinero que no pueden gastar. Las hipotecas inversas son una opción para conseguir ingresos, de forma puntual o como renta vitalicia, sin dejar de disponer de su vivienda.

Toy house and calculator on the table

Pero, ¿qué es exactamente una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un crédito con garantía hipotecaria diseñado exclusivamente para personas mayores de 65 años que tengan vivienda en propiedad. Es el único préstamo que no devuelve la persona que lo firma, sino sus herederos. De este modo, quien posee la vivienda recibe un dinero por la vivienda, y a su muerte los herederos pueden devolverlo si la quieren conservar.

 

Cómo se calcula el importe

El importe que se puede obtener depende del valor de la vivienda, según tasación independiente, y de la edad de las personas propietarias. En esta calculadora se puede obtener una cifra aproximada, tanto si se opta por recibir un único pago o una renta mensual vitalicia.

 

Veamos un ejemplo de cómo funciona

Para una casa que vale 300.000 euros y un propietario de 75 años, se presta de media un 30% del valor de la vivienda. En este caso serían 100.000 euros, que cobraría de golpe, o bien pagos mensuales de unos 600 euros, como renta vitalicia.

Cuando fallezca el titular del préstamo, quienes heredan la casa pueden venderla por el precio que tenga en ese momento, devolver la hipoteca inversa al banco y disponer del resto del dinero derivado de la venta. De ese modo, las personas mayores han podido utilizar sus propios ahorros que estaban inmovilizados para mejorar su calidad de vida en esa última etapa. Y los herederos siguen recibiendo una buena parte del valor de esa vivienda.

 

¿Qué tipo de personas pueden solicitarla?

Las hipotecas inversas pueden contratarlas cualquier persona mayor de 65 años que sea propietaria de una vivienda valorada en un mínimo de 150.000 euros. En estos momentos las entidades financieras no ofrecen este producto para viviendas de menor valor.

¿Cuál es el perfil medio de las personas que la piden?

El perfil medio de las personas que se interesan por una hipoteca inversa son mujeres viudas, de 79 años, de nivel económico medio-alto y una vivienda de 350.000 euros. Pero con las nuevas hipotecas que ahora se ofrecen se cree que va a bajar la edad media, porque se pueden conseguir cantidades mayores que las que los bancos ofrecían antes ya a partir de los 65 años.

 

Prácticamente no implica gastos

El único gasto que tiene que afrontar el cliente es la tasación de la vivienda, que suele ser de unos 300 euros de media. Las hipotecas inversas están exentas del impuesto de actos jurídicos documentados: no lo paga ni el cliente ni el banco, en estas hipotecas sencillamente no se aplica.

 

¿Se puede disponer de la vivienda?

Los propietarios pueden hacer con su casa lo que quieran: seguir residiendo en ella, alquilarla, etc. A diferencia de lo que ocurre en los casos de venta de la nuda propiedad, en la hipoteca inversa no se produce una transmisión de la propiedad en vida del hipotecado. Además, la hipoteca inversa se puede cancelar en cualquier momento con una pequeña penalización.

 

¿Cómo están reguladas las hipotecas inversas por ley?

Las hipotecas inversas están reguladas en España por la Ley 41/2007, por la que “se busca proteger a las personas mayores frente a los todopoderosos bancos”, según Ángel Cominges. Además de determinar la exención de ciertos impuestos, la ley establece la obligatoriedad de que en la contratación de una hipoteca inversa siempre intervenga un servicio de asesoramiento independiente para garantizar que se realiza correctamente.

Aunque las hipotecas inversas existen legalmente en España desde 2007, en los últimos años ha sido prácticamente imposible contratar este producto, porque los bancos no lo ofrecían. Ahora empiezan a volver a estar disponibles, y la previsión es que crezca su contratación como ya lo ha hecho en otros países. El año pasado, por ejemplo, se firmaron 38.000 hipotecas inversas en el Reino Unido.

Publicado en: https://noticias.habitaclia.com

Así es la nueva Ley Hipotecaria

Así es la nueva Ley Hipotecaria

Con la nueva Ley Hipotecaria, acabada de aprobar por el Congreso de los Diputados, los clientes se podrán ahorrar dinero a la hora de formalizar su hipoteca, ya que solo tendrán que pagar la tasación, gasto que algunos bancos también están asumiendo para contar con una oferta hipotecaria más atractiva. La nueva Ley Hipotecaria entrará en vigor a finales de mayo, a los tres meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE). A partir de este momento, los nuevos hipotecados podrán disfrutar de las ventajas de la ley.

En opinión de Marcel Beyer, CEO de iAhorro, “el ciclo hipotecario es bueno y la Ley Hipotecaria va a ayudar al lanzamiento de ofertas competitivas en este sector”.

Te contamos aquí cuáles son los cambios más importantes de la Ley Hipotecaria

1. Mayor protección al usuario

El cliente dispondrá de su contrato un mínimo de diez días antes de la firma. El objetivo es que disponga de tiempo suficiente para leer el contrato con tranquilidad, resolver las dudas que le puedan surgir y dialogar con la entidad si hay alguna discrepancia.

“Que el cliente pueda disponer de su contrato diez días antes de firmarlo y que el notario le haga un cuestionario al futuro hipotecado es muy importante. La información y la transparencia son los pilares que ofrece el servicio de iAhorro, de manera que resolvemos todas sus dudas y les acompañamos en todo el proceso de contratación de la hipoteca, por eso nos parecen muy necesarios y responsables estos puntos”, señala el CEO de iAhorro.com.

Relacionado con esto y con el fin de evitar que se concedan hipotecas a personas sin capacidad de pago, el banco deberá evaluar en profundidad la solvencia del futuro hipotecado. La norma obliga al banco a consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de España, y si concede el préstamo le permite ceder los datos del usuario a plataformas privadas de información crediticia. El coste de esta ‘investigación’ deberá asumirlo el banco.

En la misma línea opina Ricardo Gulias en declaraciones para iAhorro.com, director general de Tu Solución Hipotecaria, “se quiere dar más seguridad jurídica y protección al futuro hipotecado, que contará con un plazo superior y mínimo de 10 días para poder estudiar las condiciones de la hipoteca, y conocer todos los pormenores de esta, para que le queden claras las condiciones. La entidad va a estar obligada también a conocer el historial crediticio, para evitar dar hipotecas a perfiles que puedan tener problemas en el futuro”.

2. El papel del notario

El papel del notario cobra relevancia a la hora de ratificar que el titular conoce el producto que está contratando. Antes de la Ley, el hipotecado solo tenía que ir al notario para firmar su hipoteca. Sin embargo, con la nueva ley, el titular tendrá que acudir al notario un mínimo de dos veces. La primera será sin la entidad para poder realizar cualquier pregunta que surja sobre los entresijos de su contrato. La segunda será con la entidad para la firma del contrato hipotecario.

Además, el notario se asegurará de que el cliente conoce a la perfección los entresijos de su contrato. El contratante tendrá que responder a un cuestionario para demostrarlo.

3. El reparto de los gastos

Otro de los puntos que más afecta a los clientes es el nuevo reparto de gastos a la hora de formalizar la hipoteca. Con la nueva Ley, el cliente solo pagará la tasación. El resto de los gastos serán abonados por la banca (gestoría, IAJD, Notaría y los gastos del registro). Algunas entidades ya han empezado a anunciar que también asumirán este gasto en los nuevos contratos.

Esta parte supone un ahorro muy importante a la hora de formalizar la hipoteca. De esta manera, solo tendrá que hacer frente al coste de la tasación que puede rondar entre los 300 y los 600 euros. Además, el cliente podrá elegir libremente a los tasadores que podrán ser personas físicas.

Ahora el banco será el que page la gestoría, notaría, IAJD y el registro. De ellas, la partida del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados es la más elevada y depende de cada comunidad autónoma. Esta cantidad puede variar entre los 1.500 euros hasta los 6.000 euros en función del préstamo y de la comunidad en la que esté la vivienda. El resto de los gastos podrían suponerle a la entidad un coste entre los 1.000 y los 3.000 euros.

“El nuevo reparto de los gastos es una de las principales ventajas que más va a notar y apreciar el consumidor, la entidad asume casi todos los gastos excepto los de la tasación”, apunta Ricardo Gulias.

4. Adiós a las cláusulas suelo

La Ley aprobada este jueves prohíbe las cláusulas suelo, de esta manera en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés. El fin de esta norma es que el cliente se pueda beneficiar de las caídas del euríbor, aunque el interés mínimo se establecerá en el 0%, nunca podrá ser negativo.

5. Novedades en las vinculaciones

Seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas… Estas son algunas de las vinculaciones que las entidades proponen a los clientes para mejorar el acceso al préstamo hipotecario. La nueva Ley establece que las entidades no podrán imponer sus productos vinculados, aunque si podrán hacer bonificaciones por los productos que se contrate, como se hace en la actualidad.

Muchos bancos bonifican con descuentos en sus tipos de interés si el cliente contrata alguno de sus productos vínculos. Los bancos podrán seguir comercializando sus productos vinculados, pero ahora el cliente podrá presentar a su entidad pólizas alternativas y “en ningún caso” la aceptación por el banco de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones del préstamo.

“En este punto se abre un abanico muy importante para el tema de las aseguradoras que también beneficiará al cliente. La competencia en este mercado es buena y si una empresa rebaja sus precios es posible que le sigan las demás”, apunta Marcel Beyer.

6. Los bancos podrán seguir cobrando una comisión de apertura

A la hora de formalizar el préstamo muchas entidades cobraban a sus clientes una comisión de apertura del préstamo. En este punto se pueden encontrar grandes diferencias en las entidades, desde las que no cobran nada hasta las que cobran un 2%.

La nueva norma no prohíbe el cobro de esta comisión, aunque si establece que esa tasa se devengará una sola vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo u otros similares.

7. Subrogación y novación, puntos clave después de la firma de la hipoteca

Con la nueva regulación el cliente, también los que tengan préstamos anteriores a la Ley, podrá subrogar sin costes y libremente su hipoteca. Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecerá un mecanismo de compensación basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste de formalización de la hipoteca.

En el caso de la novación si el hipotecado no está conforme con las condiciones que firmó en su hipoteca podrá cambiarlas sin que la entidad le cobre ninguna comisión por la novación.

La Ley también protegerá más a los hipotecados en caso de embargo. Antes, si el hipotecado dejaba de pagar en la primera mitad (imaginemos una hipoteca de 20 años, en los 10 primero años), para ejecutar la hipoteca bastaba con que el cliente hubiera dejado de pagar tres meses. El nuevo acuerdo eleva los meses de impago para ejecutar la hipoteca (proceder a un desahucio) a 12 meses o el 3%. Si esta situación tenía lugar en la segunda mitad de la duración del préstamo, las cuotas vencidas y no satisfechas debían equivaler a 12 meses. La nueva ley establecerá que el impago tendrá que suponer el 7% o 15 meses.

8. Modificaciones en las comisiones de amortización

Bajan a la mitad las comisiones de amortización anticipada para hipotecas de tipo fijo (2% durante los 10 primeros años y 1,5% después), mientras que el cliente deberá elegir el tipo de amortización a tres o cinco años cuando su hipoteca sea a tipo variable (comisiones del 0,25% o del 0,15% respectivamente).

 

¿Va a afectar la nueva norma en la oferta hipotecaria de 2019?

Que se haya aprobado la Ley ahora va a ayudar a desbloquear el mercado hipotecario tras varios meses de incertidumbre. “Con la ley en mano, las entidades volverán a planificaciones estratégicas a medio y largo plazo en su oferta hipotecaria ya que la aprobación de la ley fija un marco legal estable. Algunos bancos ya han empezado a adaptarse a la nueva normativa antes de su entrada en vigor, asumiendo todos los gastos, incluso los de tasación, con el fin de atraer a clientes. Este es el inicio de la diversificación de la oferta, algo que veremos en los próximos meses. La ‘guerra hipotecaria’ por captar al cliente que busca financiación para la compra de un inmueble comenzará con la aprobación de la nueva norma, la oferta se va a diversificar y algunos bancos bajarán sus tipos mientras que otros los subirán, lo más importante es que el cliente compare y encuentre lo que mejor se adapte a sus necesidades”, señala Marcel Beyer.

El CEO de iAhorro apunta, además, que el ciclo hipotecario es bueno y la ley hipotecaria va a ayudar al lanzamiento de ofertas competitivas en este sector. “En este caso, el tipo fijo puede ser más perjudicado que el tipo variable, después de que en los últimos meses varias entidades rebajaran sus tipos fijos siendo los más bajos de los últimos 10 años”, matiza.

Sobre este punto, Ricardo Guilias considera que la nueva ley va a retrasar un poco las financiaciones porque habrá que cumplir los plazos de visita al notario y la entrega del Fiper se puede ir a 15 días, aunque algunas comunidades ya tenían estos plazos. “El precio de las hipotecas subirá progresivamente, para poder asumir los gastos, aunque creemos que poco a poco se asentarán los precios e incluso tendremos tipos de revisión muy competitivos. Quizá haya algún perfil que se queda fuera de la financiación bancaria, si las entidades en busca de rentabilidad y de protección en el pago se ponen muy estrictas. La realidad es que hasta que no se apruebe la ley no estará nada claro, y aunque es una ley necesaria, hay temas como la financiación no bancaria que no se sabe aún cómo va a quedar”, comenta Gulias.

 

Comparar tendrá premio para los que buscan financiación

La nueva Ley es una oportunidad para los comparadores hipotecarios como iAhorro.com. Tanto los futuros hipotecados como los que ya están pagando una hipoteca pueden beneficiarse del servicio de un comparador donde pueden encontrar toda la oferta hipotecaria, una información que es gratuita para el usuario. Además, iAhorro negocia cada hipoteca de forma individual porque cada usuario es distinto. iAhorro conoce las entidades y aprovecha su experiencia negociadora para conseguir las mejores condiciones para el cliente que contrata la hipoteca a través de nosotros. Esta ventaja se hará más valiosa ahora con la ley.
Lo más importante de todo es la transparencia por lo que toda norma o ley que vaya en esta línea es buena para el cliente, el banco y el comparador.

 

¿Qué se ha quedado en el tintero?

Hay varios puntos que esta Ley Hipotecaria no ha tocado. “En el tintero se ha quedado la profesionalización del sector de la intermediación financiera. También se echa de menos lo referente a la financiación no bancaria, básica para poder financiar a perfiles que están fuera del circuito bancario”, concluye Gulias.

Publicado en: https://www.fotocasa.es

Así es la nueva Ley Hipotecaria

Así es la nueva Ley Hipotecaria

 

Con la nueva Ley Hipotecaria, acabada de aprobar por el Congreso de los Diputados, los clientes se podrán ahorrar dinero a la hora de formalizar su hipoteca, ya que solo tendrán que pagar la tasación, gasto que algunos bancos también están asumiendo para contar con una oferta hipotecaria más atractiva. La nueva Ley Hipotecaria entrará en vigor a finales de mayo, a los tres meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE). A partir de este momento, los nuevos hipotecados podrán disfrutar de las ventajas de la ley.

En opinión de Marcel Beyer, CEO de iAhorro, “el ciclo hipotecario es bueno y la Ley Hipotecaria va a ayudar al lanzamiento de ofertas competitivas en este sector”.

Te contamos aquí cuáles son los cambios más importantes de la Ley Hipotecaria

1. Mayor protección al usuario

El cliente dispondrá de su contrato un mínimo de diez días antes de la firma. El objetivo es que disponga de tiempo suficiente para leer el contrato con tranquilidad, resolver las dudas que le puedan surgir y dialogar con la entidad si hay alguna discrepancia.

“Que el cliente pueda disponer de su contrato diez días antes de firmarlo y que el notario le haga un cuestionario al futuro hipotecado es muy importante. La información y la transparencia son los pilares que ofrece el servicio de iAhorro, de manera que resolvemos todas sus dudas y les acompañamos en todo el proceso de contratación de la hipoteca, por eso nos parecen muy necesarios y responsables estos puntos”, señala el CEO de iAhorro.com.

Relacionado con esto y con el fin de evitar que se concedan hipotecas a personas sin capacidad de pago, el banco deberá evaluar en profundidad la solvencia del futuro hipotecado. La norma obliga al banco a consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de España, y si concede el préstamo le permite ceder los datos del usuario a plataformas privadas de información crediticia. El coste de esta ‘investigación’ deberá asumirlo el banco.

En la misma línea opina Ricardo Gulias en declaraciones para iAhorro.com, director general de Tu Solución Hipotecaria, “se quiere dar más seguridad jurídica y protección al futuro hipotecado, que contará con un plazo superior y mínimo de 10 días para poder estudiar las condiciones de la hipoteca, y conocer todos los pormenores de esta, para que le queden claras las condiciones. La entidad va a estar obligada también a conocer el historial crediticio, para evitar dar hipotecas a perfiles que puedan tener problemas en el futuro”.

2. El papel del notario

El papel del notario cobra relevancia a la hora de ratificar que el titular conoce el producto que está contratando. Antes de la Ley, el hipotecado solo tenía que ir al notario para firmar su hipoteca. Sin embargo, con la nueva ley, el titular tendrá que acudir al notario un mínimo de dos veces. La primera será sin la entidad para poder realizar cualquier pregunta que surja sobre los entresijos de su contrato. La segunda será con la entidad para la firma del contrato hipotecario.

Además, el notario se asegurará de que el cliente conoce a la perfección los entresijos de su contrato. El contratante tendrá que responder a un cuestionario para demostrarlo.

3. El reparto de los gastos

Otro de los puntos que más afecta a los clientes es el nuevo reparto de gastos a la hora de formalizar la hipoteca. Con la nueva Ley, el cliente solo pagará la tasación. El resto de los gastos serán abonados por la banca (gestoría, IAJD, Notaría y los gastos del registro). Algunas entidades ya han empezado a anunciar que también asumirán este gasto en los nuevos contratos.

Esta parte supone un ahorro muy importante a la hora de formalizar la hipoteca. De esta manera, solo tendrá que hacer frente al coste de la tasación que puede rondar entre los 300 y los 600 euros. Además, el cliente podrá elegir libremente a los tasadores que podrán ser personas físicas.

Ahora el banco será el que page la gestoría, notaría, IAJD y el registro. De ellas, la partida del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados es la más elevada y depende de cada comunidad autónoma. Esta cantidad puede variar entre los 1.500 euros hasta los 6.000 euros en función del préstamo y de la comunidad en la que esté la vivienda. El resto de los gastos podrían suponerle a la entidad un coste entre los 1.000 y los 3.000 euros.

“El nuevo reparto de los gastos es una de las principales ventajas que más va a notar y apreciar el consumidor, la entidad asume casi todos los gastos excepto los de la tasación”, apunta Ricardo Gulias.

4. Adiós a las cláusulas suelo

La Ley aprobada este jueves prohíbe las cláusulas suelo, de esta manera en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés. El fin de esta norma es que el cliente se pueda beneficiar de las caídas del euríbor, aunque el interés mínimo se establecerá en el 0%, nunca podrá ser negativo.

5. Novedades en las vinculaciones

Seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas… Estas son algunas de las vinculaciones que las entidades proponen a los clientes para mejorar el acceso al préstamo hipotecario. La nueva Ley establece que las entidades no podrán imponer sus productos vinculados, aunque si podrán hacer bonificaciones por los productos que se contrate, como se hace en la actualidad.

Muchos bancos bonifican con descuentos en sus tipos de interés si el cliente contrata alguno de sus productos vínculos. Los bancos podrán seguir comercializando sus productos vinculados, pero ahora el cliente podrá presentar a su entidad pólizas alternativas y “en ningún caso” la aceptación por el banco de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones del préstamo.

“En este punto se abre un abanico muy importante para el tema de las aseguradoras que también beneficiará al cliente. La competencia en este mercado es buena y si una empresa rebaja sus precios es posible que le sigan las demás”, apunta Marcel Beyer.

6. Los bancos podrán seguir cobrando una comisión de apertura

A la hora de formalizar el préstamo muchas entidades cobraban a sus clientes una comisión de apertura del préstamo. En este punto se pueden encontrar grandes diferencias en las entidades, desde las que no cobran nada hasta las que cobran un 2%.

La nueva norma no prohíbe el cobro de esta comisión, aunque si establece que esa tasa se devengará una sola vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo u otros similares.

7. Subrogación y novación, puntos clave después de la firma de la hipoteca

Con la nueva regulación el cliente, también los que tengan préstamos anteriores a la Ley, podrá subrogar sin costes y libremente su hipoteca. Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecerá un mecanismo de compensación basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste de formalización de la hipoteca.

En el caso de la novación si el hipotecado no está conforme con las condiciones que firmó en su hipoteca podrá cambiarlas sin que la entidad le cobre ninguna comisión por la novación.

La Ley también protegerá más a los hipotecados en caso de embargo. Antes, si el hipotecado dejaba de pagar en la primera mitad (imaginemos una hipoteca de 20 años, en los 10 primero años), para ejecutar la hipoteca bastaba con que el cliente hubiera dejado de pagar tres meses. El nuevo acuerdo eleva los meses de impago para ejecutar la hipoteca (proceder a un desahucio) a 12 meses o el 3%. Si esta situación tenía lugar en la segunda mitad de la duración del préstamo, las cuotas vencidas y no satisfechas debían equivaler a 12 meses. La nueva ley establecerá que el impago tendrá que suponer el 7% o 15 meses.

8. Modificaciones en las comisiones de amortización

Bajan a la mitad las comisiones de amortización anticipada para hipotecas de tipo fijo (2% durante los 10 primeros años y 1,5% después), mientras que el cliente deberá elegir el tipo de amortización a tres o cinco años cuando su hipoteca sea a tipo variable (comisiones del 0,25% o del 0,15% respectivamente).

 

¿Va a afectar la nueva norma en la oferta hipotecaria de 2019?

Que se haya aprobado la Ley ahora va a ayudar a desbloquear el mercado hipotecario tras varios meses de incertidumbre. “Con la ley en mano, las entidades volverán a planificaciones estratégicas a medio y largo plazo en su oferta hipotecaria ya que la aprobación de la ley fija un marco legal estable. Algunos bancos ya han empezado a adaptarse a la nueva normativa antes de su entrada en vigor, asumiendo todos los gastos, incluso los de tasación, con el fin de atraer a clientes. Este es el inicio de la diversificación de la oferta, algo que veremos en los próximos meses. La ‘guerra hipotecaria’ por captar al cliente que busca financiación para la compra de un inmueble comenzará con la aprobación de la nueva norma, la oferta se va a diversificar y algunos bancos bajarán sus tipos mientras que otros los subirán, lo más importante es que el cliente compare y encuentre lo que mejor se adapte a sus necesidades”, señala Marcel Beyer.

El CEO de iAhorro apunta, además, que el ciclo hipotecario es bueno y la ley hipotecaria va a ayudar al lanzamiento de ofertas competitivas en este sector. “En este caso, el tipo fijo puede ser más perjudicado que el tipo variable, después de que en los últimos meses varias entidades rebajaran sus tipos fijos siendo los más bajos de los últimos 10 años”, matiza.

Sobre este punto, Ricardo Guilias considera que la nueva ley va a retrasar un poco las financiaciones porque habrá que cumplir los plazos de visita al notario y la entrega del Fiper se puede ir a 15 días, aunque algunas comunidades ya tenían estos plazos. “El precio de las hipotecas subirá progresivamente, para poder asumir los gastos, aunque creemos que poco a poco se asentarán los precios e incluso tendremos tipos de revisión muy competitivos. Quizá haya algún perfil que se queda fuera de la financiación bancaria, si las entidades en busca de rentabilidad y de protección en el pago se ponen muy estrictas. La realidad es que hasta que no se apruebe la ley no estará nada claro, y aunque es una ley necesaria, hay temas como la financiación no bancaria que no se sabe aún cómo va a quedar”, comenta Gulias.

 

Comparar tendrá premio para los que buscan financiación

La nueva Ley es una oportunidad para los comparadores hipotecarios como iAhorro.com. Tanto los futuros hipotecados como los que ya están pagando una hipoteca pueden beneficiarse del servicio de un comparador donde pueden encontrar toda la oferta hipotecaria, una información que es gratuita para el usuario. Además, iAhorro negocia cada hipoteca de forma individual porque cada usuario es distinto. iAhorro conoce las entidades y aprovecha su experiencia negociadora para conseguir las mejores condiciones para el cliente que contrata la hipoteca a través de nosotros. Esta ventaja se hará más valiosa ahora con la ley.
Lo más importante de todo es la transparencia por lo que toda norma o ley que vaya en esta línea es buena para el cliente, el banco y el comparador.

 

¿Qué se ha quedado en el tintero?

Hay varios puntos que esta Ley Hipotecaria no ha tocado. “En el tintero se ha quedado la profesionalización del sector de la intermediación financiera. También se echa de menos lo referente a la financiación no bancaria, básica para poder financiar a perfiles que están fuera del circuito bancario”, concluye Gulias.

El 71% de los bancos financiarían hipotecas de más del 80% a jóvenes sin ahorros

Hay que tener cuidado con las ofertas para financiar la cantidad que falta hasta llegar al 100%.

Así se desprende de un estudio de HelpMyCash.com, que determina que, con una hipoteca, los jóvenes ahorrarían un 41% respecto al alquiler.

El 71% de los bancos están dispuestos a negociar una financiación mayor al 80% del valor de la vivienda con parejas jóvenes con ingresos altos y un empleo estable, pero que solo han conseguido ahorros para cubrir los gastos de hipoteca y de compraventa. Así se desprende de un estudio de HelpMyCash.com, que determina que, con una hipoteca, los jóvenes ahorrarían un 41% respecto al alquiler.

El trabajo también confirma que del 80% de las entidades que se visitaron físicamente, la oferta fue diferente según la oficina a la que se acudía. Por eso, esta compañía recomienda a los usuarios comparar entre varias opciones, incluso preguntando en distintas sucursales de un mismo banco. También subrayan que hay que tener cuidado con las ofertas que hacen algunas entidades para financiar la cantidad que falta hasta llegar al 100%.

Fija o variable: ¿Qué hipoteca me conviene más?

Hipoteca fija o variable… No existe una respuesta única sobre cuál de las dos es mejor.

De hecho, depende de distintos factores que hay que tener en cuenta. Aquí tienes algunas pistas que te ayudarán a decidirte.

 

Variable vs fija

La diferencia esencial entre una hipoteca fija y una variable es la cuota mensual, que en las hipotecas fijas es la misma durante toda la vida del préstamo y en la variable, lo contrario.

Si nos fijamos en la publicidad de los bancos, las hipotecas variables se suelen anunciar con fórmulas del tipo “euríbor + x %”. El euríbor es el índice de referencia y la “x” es el diferencial del crédito, el beneficio que obtiene el banco por prestarte este dinero, que será el mismo durante toda la hipoteca.

Como el euríbor va evolucionando con el tiempo, las hipotecas variables tienen revisiones anuales o semestrales, según el contrato, en las que se actualiza el tipo de interés del euríbor. Eso desemboca en un aumento o descenso de la cuota mensual.

Por el contrario, las hipotecas fijas, como su nombre indica, tienen un tipo de interés igual durante toda la vida del préstamo. Es decir, no están sujetas a las variaciones de ningún índice y las cuotas se mantienen siempre igual. Por este motivo, las hipotecas variables pueden resultar muy baratas cuando el euríbor está en mínimos, como ahora, o muy caras, en el caso de que se dispare.

Pros y contras

¿Cuándo me conviene una hipoteca fija? ¿Y una variable? Veamos los aspectos positivos y negativos de cada una.

VARIABLES

Aspectos positivos

  • Actualmente resultan baratas por que el euríbor está bajo cero. Aun así, esto puede cambiar con el paso del tiempo.
  • Tienen plazos muy largos, que pueden llegar hasta los 40 años y esto hace que la cuota mensual a pagar sea menor.
  • Carecen de la comisión de riesgo por tipo de interés. Esta es una comisión específica de las hipotecas fijas, que se aplica al adelantar capital del préstamo o llevarnos la hipoteca a otro banco (sumada a las que ya podríamos tener por estos conceptos). No la encontraremos en las hipotecas variables.

Aspectos negativos

  • La cuota puede dispararse. Si sube el euríbor, la cuota mensual puede aumentar mucho. Debes prever la situación y pensar qué harías en ese caso.
  • Tienen plazos más largos, lo que encarece la hipoteca. A pesar de que la cuota mensual sea menor, el coste total del préstamo aumenta, ya que cuanto más tardas en devolver un préstamo, más caro resulta.
  • Puede tener cláusula suelo. A pesar del escándalo, esta cláusula no es ilegal, así que nada impide que vuelva a ser incluida en los contratos de hipoteca en el futuro.

Me conviene una hipoteca variable si:

  • Creo que el índice de referencia se mantendrá bajo durante largo tiempo.
  • Tengo pensado realizar amortizaciones anticipadas de la hipoteca, ya que el tipo variable no tiene la comisión por riesgo de tipo de interés (què es?) y es más probable que tampoco tenga la comisión por amortización anticipada, por lo que seguramente será más barato.

    FIJAS

Aspectos positivos

  • Pagas la misma cuota para siempre. Esto permite organizar mejor tu economía doméstica, ya que siempre sabrás cuánto vas a pagar.
  • El coste total es menor. Como el plazo de las hipotecas fijas es menor, los intereses totales que pagas al banco serán menores que en una variable.
  • Son más baratas que nunca. En 2016 hubo una guerra de precios, así que hoy son más baratas que hace unos años. En la actualidad, el interés mínimo para una fija es de 1,60 % a 10 años, pero hay que tener en cuenta que el interés de las fijas es proporcional al plazo de pago. Así, cuanto más largo el plazo de pago, mayor será el interés que nos aplique el banco.

Aspectos negativos

  • Resultan más caras que las variables. La tranquilidad de las fijas se paga, por lo que a pesar de que ahora sean más baratas que nunca, siguen siendo más caras que las variables en un contexto de euríbor en mínimos.
  • Tiene más comisiones. La citada comisión por riesgo de tipo de interés se sumará a las que ya pudiéramos tener por subrogación o amortización.
  • Las comisiones son más caras. Además de presentar más comisiones, estas pueden tener un importe mayor, como en el caso de la comisión de apertura.

Me conviene una hipoteca fija si:

  • Creo que el índice de referencia se mantendrá bajo durante largo tiempo.
  • Tengo pensado realizar amortizaciones anticipadas de la hipoteca, ya que el tipo variable no tiene la comisión por riesgo de tipo de interés y es más probable que tampoco tenga la comisión por amortización anticipada, por lo que seguramente será más barato.

Recuerda que para poder firmar una hipoteca con el banco debes:

  • Disponer de unos ahorros mínimos del 30 % del valor de la vivienda.
  • Solicitar al menos tres ofertas de hipoteca diferentes para garantizar que tengas la mejor oferta posible.
  • Informarte en profundidad sobre los aspectos más conflictivos, como las cláusulas suelo o el índice de referencia IRPH, y asegurarte de que no estén en tu escritura.
  • Tener claro que, además del tipo de interés que firmes, también las comisiones y la vinculación de la hipoteca pueden acabar teniendo un gran impacto en tu bolsillo.
  • Conocer tus derechos y tus obligaciones antes de sentarte a negociar con el banco.
  • Ser consciente de tu situación personal, laboral y económica antes de tomar una decisión.
  • Realizar previsiones de los distintos escenarios que podrían suceder y prever qué podrías hacer en cada caso.
  • Conocer y sopesar los riesgos que puede implicar el uso de avalistas, que no tienen nada que ganar y mucho que perder.
  • Solicitar al banco la FIPER o ficha informativa personalizada durante el proceso de negociación, ya que así podrás estudiar con detenimiento la oferta de tu banco.
  • No firmar nada con lo que no estés de acuerdo o que no termines de comprender. Las escrituras definitivas de la hipoteca estarán disponibles en el notario tres días antes de la firma, por lo que puedes ir a plantearle cualquier duda que tengas.

Texto escrito por HelpMyCash.com

 

4 de cada 10 hipotecas que se firman son a tipo fijo

Según el Instituto Nacional de Estadística, de los 31.166 contratos hipotecarios que se firmaron en mayo, el 40,6% se constituyeron a tipo fijo.

El tipo de interés inicial fue del 3,04%.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), de los 31.166 contratos hipotecarios que se firmaron en mayo, el 40,6% se constituyeron a tipo fijo. Esta cifra supone un récord y supera el 40,4% registrado en agosto de 2017. En abril este tipo de préstamos representaron más del 39% del conjunto. La tendencia retomó la senda alcista en ese momento, tras truncarse a finales del pasado año.

La formalización de préstamos hipotecarios encadena dos meses de tasas positivas, aunque el último registro relativo a mayo se moderó respecto a abril. El tipo de interés medio al inicio para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable se situó en el 2,38%, frente al 3,04% de las de tipo fijo.

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¿Qué error cometen la mayoría de los españoles al contratar una hipoteca?

La mayoría de los clientes que contratan una hipoteca cometen el error común de fijarse en exceso en la cuota mensual que han de pagar.

El error que comete la mayoría de los españoles con su hipoteca

Comprar una casa es la mayor inversión que una persona hará en toda su vida si excluimos preparar su jubilación. Para poder hacerlo, la mayoría de los españoles necesitará financiación ajena, en otras palabras, una hipoteca.

Por Jose Trecet.

A la hora de buscar hipoteca es fácil que empieces por preguntarte cuánto dinero te dará el banco, si es mejor una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable o si amortizar reduciendo cuota o plazo, si es que ya la has contratado.

Son cuestiones importantes, pero que muchos responderán con un enfoque distorsionado. El motivo es que la mayoría de españoles comete el mismo error al estudiar su hipoteca: fijarse sobre en la cuota mensual a pagar.

De todos los elementos del préstamo, la cuota es el más inmediato, pero también el más variable. Al final, lo que pagas al mes por el préstamo no es más que el resultado de dividir el dinero que hayas pedido entre la duración del préstamo, aplicando los intereses pactados.

Para una hipoteca tipo de 150.000 euros a 20 años al 1,5% la cuota será de 726 euros al mes. Alarga la hipoteca de 20 a 30 años, el plazo más habitual, y verás cómo baja a 519 euros, una cantidad mucho más asequible para pagar mes a mes.

Fijarse en la cuota es muy cómodo porque así es mucho más fácil hacer cuentas y saber si vas a poder afrontar la hipoteca con los ingresos mensuales. El problema es que esta fórmula hace que pierdas de vista el largo plazo y que te olvides del resto de números de la hipoteca, incluyendo el más importante, lo que al final vas a pagar en intereses. Como norma general, cuanto mayor es el plazo de un préstamo menos pagarás cada mes, pero más te costará al final en el global, porque los intereses serán mayores. Por eso mismo, a los bancos les interesa siempre que una hipoteca sea a largo plazo (calcula aquí qué casa te puedes comprar).

Siguiendo con el ejemplo anterior, con una hipoteca a 20 años, al final los intereses totales serán de 23.804 euros, mientras que por alargarla hasta 30 años pagarás 36.499 euros en intereses. La vivienda es la mayor inversión que harás en la vida y antes de decidirte es importante que hagas bien números y que tengas en cuenta todas las variables, no sólo la que le interesa al banco.

Lo mismo sucede cuando decidas si amortizar para reducir cuota o plazo de tu hipoteca, con este simulador puedes hacerte una idea de cuál es la opción que más te compensa.

 

¿HIPOTECA A TIPO FIJO O A TIPO VARIABLE?:

Publicado en: https://www.invertia.com

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